マイカーローン徹底比較

「自家用車がほしいけどローン組むと利息で結局高額になるのかな…月々の返済も不安だな」
「車をすぐ買いたいからマイカーローンを探しているけどたくさんありすぎてわからない!」
「銀行ローン?ディーラーローン?結局どれが1番お得なの?」

お金が準備できなくてもすぐ車が買えるマイカーローンは魅力的です。

しかしそんな風に、ローンを組むと返済総額や月々の返済額はいくらになるのか、またどのローンを選ぶのがベストであるのかわからない人は多いでしょう。

マイカーローンを比較する際のポイントは大きく、3つです。

マイカーローンの利用で、

  • 車をいつ自分のものとするか
  • 総支払額がいくらになるのか
  • 借りたお金をいつまでに完済するか

今回はマイカーローンを選ぶ際、数あるローン商品を比較するポイントを伝授。

その比較ポイントを検証し「ここなら車の購入で損はしない」と巨匠が判断したマイカーローンをランキング形式で紹介します。

自分に合う商品を選び無理のない返済計画を立て、素敵なマイカー・デーを送るのに役立てて下さい。

マイカーローンとは

マイカーローンとは

マイカーローンとは、使い道が車に関連する用途のみに限定されたローンです。

車は一般的に高額な買い物。しかしマイカーローンを利用すれば、十分な資金が手元になくても、車を購入できます。

マイカーローンは新車や中古車の購入だけでなく、

  • 車検
  • 修理
  • 自動車学校
  • 車両の個人売買

など、自動車関連費用に対応できるケースが一般的です。

マイカーローンを比較するポイント

マイカーローンを比較するポイント

マイカーローンを選ぶ際に比べるポイントは6つです。

  • 金利
  • 金利の型
  • 審査の基準
  • ローン利用で発生する全体のコスト
  • カーローンの種類
  • 運営会社の信頼度

6つのポイントについて、一つずつ解説します。

金利

マイカーローンを比較する際、金利は大きな比較ポイントです。

特に上限金利が低いかどうかをチェックしましょう。

マイカーローンで高額の資金を工面する場合、金利によって総返済額に大きな差が生じます。

マイカーローンの金利は1.4%〜3.5%、など幅を持たせて表示されますが、当然金利は低いほど良いです。

金利の下限である1.4%に目がいきがちですが、審査の結果下限金利が適用されるとは限りません。

そこで、上限金利を目安にすれば、得することはなくても損する可能性は減らせます。

マイカーローンの金利は1%〜5%に設定されているので、上限金利が6%を超える商品は除外して考えると良いでしょう。

金利の型

金利の型は返済期間が長期か短期か決まっている場合に考慮すべき比較ポイントです。

一般的に、

  • 借入期間が短い (3〜5年)場合: 金利の変動によるリスクは小さいので変動金利型
  • 借入期間が長い (10年以上)場合: 金利の変化で大きな損失を出さないように固定金利型

が選ばれます。

<マイカーローン・どちらの金利の型がお得?>

変動金利と固定金利は、どちらも市場金利を目安に決まります。違いは以下の通りです。

  • 変動金利:契約時の金利は安い。借入期間中に金利が上がるリスクがある。
  • 固定金利:契約時の金利は高い。借入期間中に金利が変わらない。

将来の金利が「今と変わらない」あるいは「今より必ず低くなる」と分かっていれば当初契約時の金利が低い変動金利が有利です。

しかし、景気や金利の予想はできません。結局、どちらの型が得かは一概に言えないのです。

各マイカーローン商品の公式サイトで用意される支払いシミュレーションを活用し最終的な判断をすると良いでしょう。

200万円の借入で返済期間を5年に設定した場合、

総支払額は変動金利型(2.35%)の方か固定金利型(2.85%)より総支払額が2万6,520円安くなります。

<総返済額>

  • 変動金利(2.35%):212万1,720円
  • 固定金利(2.85%):214万8,240円

返済期間が5年以内である場合、現時点での変動金利が低ければ、経済情勢の激しい変化が無い限り、大きく損する事はないでしょう。

返済額シミュレーションは複数社を比較するのがポイント!

複数社の返済額シミュレーションを利用し、それぞれの型の返済額を比較するのも有効です。
金利の型による返済額の差や、返済額の相場感がつかめます。

シミュレーションの参考サイト
損保ジャパン日本興亜 マイカーローン・自動車ローン
常陽マイカーローンシミュレーション

審査の基準

審査の基準に自分が合致するかも重要なチェックポイントです。

マイカーローンの商品によって審査の基準は異なります。

一般的な審査基準を下記の通りです。

<過去の借入に関する審査のポイント>

  • 事故歴 (破産など過去の返済トラブル、携帯電話など各種料金支払いの遅延)
  • 照会件数 (過去6ヶ月にローンを申し込んだ回数)

 

<現在の借入に関する審査のポイント>

  • 他社での借入残高
  • ローン契約件数
  • 利用可能限度額

 

<個人情報>

  • 年収
  • 年齢
  • 職業
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 家族構成

ローンによっては正社員かどうかなど社会的ステータスが問われる場合もあり、保証人が必要であるかどうかもチェックポイントです。

同じ金額を借りるにも審査で落ちる場合、受かる場合で分かれることもあります。

1つの業者で審査が落ちた場合、次の業者に挑戦してみても良いでしょう。

ローン利用で発生する全体のコスト

マイカーローンを比較する際、保証料や繰り上げ返済手数料など、金利以外の費用もチェックしましょう。

また、車を維持するにはその他にも各種費用が発生します。

マイカー購入の際の費用

  • 車両代 (総額200万円)
  • 保証料 (借入金額の1〜2%)
  • 繰り上げ返済手数料 (無料〜2万円)
  • 車検や駐車場代 (年間10〜20万円)
  • 燃料代などの維持費 (年間5〜10万円)
  • 利息
  • 保険料や税金 (年間5万円)

※金額はあくまで目安です。

これらを考慮して、無理のない範囲の借入を心がけましょう。

カーローンの種類

マイカーローンを選ぶ際、カーローンの種類にも着目しましょう。

種類は5種類です。

  • 銀行ローン
  • 消費者金融系のローン
  • 信用金庫ローン
  • ディーラーローン
  • 残価クレジットローン

以降、それぞれメリットとデメリット詳しく説明します。

銀行系の自動車ローン

銀行からお金を借りて返済するカーローンです。金利が低く、信頼性が高いのが特徴。

「大きな買い物なので、時間がかかっても、信頼できる金融機関でお金を借りたい」

そんな人に向いています。

<メリット>

  • 金利が低い
  • 車の所有権は購入者

<デメリット>

  • 審査が厳しい
  • 融資が開始までに時間がかかる

 

同じ銀行で複数のローンを組むのもおすすめ!

三菱UFJ銀行のマイカーローンなど、同じ銀行の住宅ローン利用者であればカーローンの金利が優遇される商品もあります。
参考:三菱UFJ銀行「マイカーローン」

消費者金融ローン

自動車購入のみを目的とするローンは設けられていませんが、審査にかかる時間や融資までの期間が短いのが特徴。

「1ヶ月後に転勤を控え、審査の手間や時間が惜しい、すぐに車の資金を調達したい」

という人におすすめです。

<メリット>

  • 審査が通りやすい
  • 比較的早く融資が受けられる
  • 無利息期間があることもある

<デメリット>

  • 金利が高い

 

大手なら消費者金融も信頼度が高い!

アコムなど大手の消費者金融は中小の消費者金融に比べ金利が比較的安い傾向があります。
車の購入で、初めて消費者金融の利用を検討される方は、まず大手を狙ってみてはいかがでしょう?

信用金庫ローン

信用金庫の営業地区内に居住または勤務する人が利用できるカーローン。

「地元に戻り起業を決意。何かと物入りなので車は地元の信用金庫にお世話になろうと思う」

そんな風に、特に自営業で近くに信用金庫がある方は、検討の余地ありです。

<メリット>

  • 金利が低い
  • 営業地区内の自営業者は優遇されやすい

<デメリット>

  • 消費者金融ローンに比べると融資開始までに時間がかかる
  • 地元の人しか利用できない

 

エコカーにはさらにやさしい!

西武信用金庫のエコカーローンなど、環境に配慮した自動車購入の場合はさらに金利の引き下げが受けられるサービスもあります。参考:西武信用金庫「エコカープラン」

ディーラーローン

自動車購入と同時に、ディーラーが提携している信販会社(※)からお金を借りるマイカーローンです。
※信販会社とは:消費者金融のような小口の貸付は行わず、自動車購入の際など、まとまったお金を貸すクレジットカード会社です。

とにかく手続きが簡単でマイカーに乗るまでスムーズなのが特徴。

「自動車を買う店の対応が良ければそのままローンもお願いしたい」

そんな風にマイカー購入にあたり、一貫して系列の業者に依頼したい人におすすめです。

<メリット>

  • 手続きが簡単
  • 審査が短時間
  • 審査があまり厳しくない

<デメリット>

  • 銀行系ローンに比べ金利が高い
  • 返済が終わるまで車の所有権はディーラーか信販会社にある

返済が終わるまで所有権がないため事故を起こした場合、残額を一括返済しなければならない事もあります。

買ったらすぐ乗ったらすぐ、完全に自分のものにしたい!そんな人は別のカーローンを検討しましょう。

業者を転々と回りたくない人にはおすすめ!

改めて銀行に行く、本人確認書類を用意する、など、面倒な手続きを避けたい人、忙しくて時間がない人にとってメリットです。

残価クレジットローン

ディーラーローンの一種になります。「残価」とは、車を途中で買い取ってもらう際の価格のことです。

残価を除いた金額を毎月返済します。

200万円の車を36回払いで購入し、残価を50万円に設定すると月々の返済額は1万3,000円安くなります。

残価を50万円に設定した場合≒4万3,000円

=(200万円ー50万円)÷(36回ー1回)

=150万円÷35回

≒4万3,000円

残価を設定せずそのまま36回払いする場合≒5万6,000円

200万円÷36回

≒5万6,000円

36回目の支払いは、車を返却するか、50万円を一括または分割で支払う方法を選択できます。

<メリット>

  • 月々の支払いが減る

<デメリット>

  • 車を返却する場合、コンディション次第では追加支払いが発生

 

新車・流行物好きにはおすすめよ!

長年同じ型の車に乗り続けるのでなく、数年で新しいデザイン・新機能の新型車に買い替えたい人にはおすすめです。

車の扱いが雑で、買取の際状態が悪いと残価として設定した金額より安いとみなされ追加で料金が発生するケースがあります。

「慎重に乗らなければならない」それがストレスになる人は他のカーローンを検討してみてください。

運営会社の信頼度

マイカーローンの比較では商品を提供する運営会社が信頼できるかどうかも重要です。

おいしい謳い文句を使う違法貸金業者には注意しましょう。

目安として、

  • 広告などを出す大手企業
  • 利用したい、しても良いと思う人が多い企業

上記2点に気を付けましょう。インターネットの口コミを参考にするのも有効です。

あまりにも悪評が多いマイカーローンは、慎重に検討すべきです。

結局最後は人柄が大事!

申込みの前に運営会社に電話して人となりを伺いましょう。電話口での対応が不誠実な会社は大抵、質問を曖昧にごまかしたり料金を明確に伝えなかったり、信用できず利用をおすすめできません。

大手で広告を出している

大々的にテレビCMなどを手がけている企業は利用者も多く、安心して利用できる可能性が高いでしょう。

アコムやプロミスなどはCMで目にする機会も多く、一定の知名度・信頼度があります。

知名度が高い、というのは言い換えればたくさんの人に支持されているということです。

利用者・利用したいと思う人が多いか

実際の利用者が多いマイカーローンはやはり自分も利用したいと思うものです。

人気がある分、サービスの内容が充実している言えます。

i利用者・利用したいと思う人が多いマイカーローンは?

全国銀行協会の調査によれば、銀行系ローンは消費者金融に比べ、利用したい・してもいいと思う人が多いようです。
また、実際の利用者数も銀行系ローンが多く、信頼度が高いと言えます。
参考:全国銀行協会「銀行カードローンの利用意向」/全国銀行協会「借入先別の性別・年代別分布」

インターネットの口コミや評判だけでなく、公の調査結果を参考にマイカーローンの種類を選ぶのも有効でしょう。

マイカーローン比較ランキングTOP7

以上を踏まえ、巨匠おすすめのマイカーローンを厳選して7つ紹介します。

  1. 三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」        
  2. 横浜銀行マイカーローン         
  3. 新オートローン神奈川銀行                 
  4. 常陽銀行マイカーローン「JOYO車」
  5. 損保ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」
  6. イオン銀行「自動車ローン ・マイカーローン」
  7. .JAバンクのマイカーローン     

 

全て信頼度の高い銀行系のローンです。一つずつ紹介します。

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

三菱UFJ銀行の住宅ローンを利用されている方は金利が引き下げられ、1.50%〜2.25%(※)となります。
(※期限:2019年10月31日までに申込み・2020年1月までに借入れた人が対象)

金利 1.70%〜2.45% (変動金利)
Web・スマホ完結
借入限度額 50万円〜1,000万円
(1万円単位)
審査 最短即日回答
ローン期間 最長10年

繰り上げ返済手数料と保証料は無料です。

具体的に購入する車が未定であっても「購入予定の車の車種」および「販売業者の記載のある見積書」を提出すれば申込みできます。

<利用条件>

・年齢が申込時に満20歳以上、完済時に満70歳の誕生日までで、保証会社の保証を受けられる

・前年度の税込年収(事業所得の方は申告所得)が200万円以上である

・勤続(営業)年数が1年以上である

・今回の自動車購入について、三菱UFJ銀行以外からの借入がない

・パソコンのEメールアドレスを持っている

新車・中古車・バイク、全て同一金利(1.70%〜2.45%)が適用。

大型二輪自動車に乗りたい人かにもおすすめのカーローンです。

最長ローンで憧れの車をゲット!

最長10年間のローンが組めて、1,000万円の融資が受けられるカーローン。
ちょっと手が出ないかな、と思う車に挑戦するのもありですね!

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」の
お申込みはこちら

横浜銀行マイカーローン

保証料は無料、インターネットバンキングでの一部繰り上げ返済手数料が無料になります!
(※ネット申込みの一括繰り上げ返済は有料です。)

Web契約なら最短1週間で借入れ可能。

横浜銀行に口座がなくても借入れできます。

金利 1.70%〜2.70% (変動金利)
Web・スマホ完結
借入限度額 10万円〜1,000万円
審査 仮審査は最短翌日回答
ローン期間 半年~5年

公式サイトの仮審査で、お金を借りられるかどうかすぐわかるので試してみるのもいいでしょう。

<利用条件>

・借入時点の年齢が満20歳以上で、最終返済時の年齢が満70歳未満である

・安定継続した収入がある

・保証会社の保証が受けられる

・原則、神奈川県、東京都 (一部地域を除く)、群馬県 (前橋市、高崎市、桐生市、みどり市) に居住または勤務している

 

まずは電話で相談を!

専門スタッフに、電話で相談できます。車の購入にあたり返済期間や返済額など、不安がつきもの。話を聞いてもらうだけで安心するかもしれません。

横浜銀行カードローンのお申込みはこちら

新オートローン神奈川銀行

神奈川銀行の営業区内が活動拠点の人、必見!車検費用や修理代まで幅広く対応するマイカーンです。

変動金利型と固定金利型を選べます。新オートローン神奈川銀行で給与振込を行っている、など条件を満たせば金利引き下げもあるので確認しましょう。

金利 1.30%〜3.50%
(変動または固定金利)
申込み ネット申し込み後、来店が必要
借入限度額 10万円〜1,000万円
審査 最短即日
ローン期間 10年以内

<利用条件>

・年齢が申込時満20歳以上、かつ完済時満75歳以下である

・安定した収入が継続的にある

・神奈川銀行の営業区域内に居住または勤務している

・指定の保証会社の保証を受けられる(保証料有り)

 

ローンの返済について生の声でアドバイスしてもらえる!

窓口で返済額を試算してくれるサービスを行っています!様々なマイカーローンの公式サイトに、返済額シミュレーションはありますが、実際に試算してもらい話も聞いてもらえるのは、貴重な機会になりそうです。

新オートローン神奈川銀行のお申込みはこちら

常陽銀行マイカーローン「JOYO車」

常陽銀行の口座がある方、給与振込取引や住宅ローンなど利用される方が最大1.2%金利が優遇されます!

繰り上げ返済手数料無料や保証料は無料です。

金利 1.75%〜2.35% (変動)
Web・スマホ完結
借入限度額 10万円〜1,000万円
審査 最短即日
ローン期間 6ヶ月 ~ 10年

PC・スマホで契約すれば、さらに金利が0.1%割引になります。

<利用条件>

・常陽銀行の営業地盤内 (都内の一部地域、大阪を除く) に勤務または居住している

・満20歳以上70歳未満の個人で、完済時75歳未満である

・安定収入がある(パート・アルバイト・年金受給者含む)

・保証会社の保証が受けられる

 

常陽にて、幅広く対応するマイカーローン

あこがれの高級車や2台目以降の自動車の購入、レジャーボート、キャンピングカーなど用途は様々!
常陽の広い台地に繰り出したい方にとって夢広がるマイカーローンですね。

常陽銀行マイカーローン「JOYO車」の
お申込みはこちら

損保ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

バイクに乗る人必見!バイク割引で、排気量251CC以上のバイク購入で借入金額が499万円以下の場合、金利が-0.1%と優遇されます。

補償料ならびに一部繰り上げ返済手数料は無料です。
(※一括繰り上げ返済は有料)

金利 1.90%〜2.85% (固定)
Web・郵送完結
借入限度額 20万円〜1,000万円
審査 迅速回答
ローン期間 半年~5年

申込時満20歳以上満25歳以下で借入金額が200万円以下の場合、金利が-0.1%になります。

<利用条件>

・申込時満20歳以上、満60歳以下である

・前年の税込み年収280万円以上である

・定職・定収入がある

登録済みの未使用車(いわゆる「新古車」)の場合、「中古車」としての申込みが必要です。

 

ローン対象のオプションがバラエティ豊か!

カーナビなどのオプションもローンの対象になります!審査結果後のキャンセルもOKなので気楽に申込んでみてはいかがでしょうか?

ジャパンダ・ネットマイカーローンの
お申込みはこちら

イオン銀行「自動車ローン ・マイカーローン」

繰り上げ返済手数料ならびに保証料は無料です。他社のマイカーローンと比べ、資金使途の設定が厳しくないのが特徴。

巨大ショッピングモール経営のイオングループが提供するマイカーローンならではの安心感があります。

金利 3.8%〜8.8% (固定)
Web・郵送完結
借入限度額 10万円〜700万円
審査 3日~1週間以内
ローン期間 1年~8年(1年単位)

オリックス・クレジット(株)による保証付きで、担保も保証人も必要なし!気楽に申込みできます。

<利用条件>

・申込時満20歳以上、満60歳以下である

・イオン銀行に普通預金口座を保有している

・安定かる継続した収入がある (原則、前年度税込年収が200万円以上)

・保証会社の保証が受けられる

事務手数料 契約1件につき2,750円(税込)かかります。

審査落ちても用途自由なフリーローンがあります!

万が一自動車ローンの審査が希望通りの結果にならなくても、用途自由なフリーローンへの申込が可能です!

JAバンクのマイカーローン

安心、便利、と評判の「JAバンク」が提供するマイカーローン。「資金が足りない」「月々の返済額は少なめで」など伝えれば、返済計画をアドバイスしてもらえます。

JAバンクの口座を給与振込口座に指定、などの条件を満たした場合、金利が最大-0.5%と優遇。

繰り上げ返済手数料は有料ですが保証料は無料です。

金利 2.865%〜4.315%
(地域により異なる。
変動または固定)
申込み Web申込み後来店必要
借入限度額 1,000万円
審査 仮審査は1日~3日
ローン期間 半年~10年

カーナビの設置や車庫の建設など、ローンの用途、また都道府県も幅広く対応します。

<利用条件>

・申込時満18歳以上、最終返済時80歳未満である

・前年度税込年収200万円以上である

・勤続年数1年以上である

インターネットで24時間365日、気軽に仮申込ができます。

9大疾病補償付きも用意!万事の時に安心です!

「9大疾病補償付き」とは病気や事故など、もしもの時にローンの残価を0円にしてくれる補償です。

マイカーローンの比較のまとめ

マイカーローンを比較する際、重要なのは金利や審査基準、ローンの種類などであることを解説しました。

今一度、いつ、いくらで車を購入したいのか買いたいのかを確認しましょう。

キャンペーンなどを活用すると、総支払額が抑えられるケースもあります。

公式サイトを随時チェックして自身に合う最適なマイカーローンを選ぶ準備をして下さい。.

この記事を読んで下さった方のマイカー購入が悔い無きものとなることを願っております。

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