在籍確認なしでおまとめローンを組める？全7社の調査結果

「借金をまとめたいけど、職場に電話がくるのはイヤだな…」

返済がラクになるのはわかっているけど、職場へ電話が来るのが不安でおまとめローンへ1歩を踏み出せないという方もいらっしゃるのではないでしょうか。

残念ながら「おまとめローン」と名前がついている商品や総量規制対象外のローンは、職場への電話を避けられません。

しかし通常の利用目的自由の消費者金融カードローンなら、書類を提出するだけで職場への電話なしでおまとめローンが組めるんです！

このページでは「どうしても職場への連絡なしでおまとめローンを組みたい！」という方のために、通常ローンでおまとめローンを組むポイントや方法を解説しています。

おまとめローンは在籍確認の電話確認必須

おまとめローンや総量規制対象外のローンを扱っているカードローン会社へ実際に電話で確認してみたところ、軒並み「職場への電話なし」はNGでした。

カードローン名	職場への電話なし
（※おまとめ専用ローン）
（※おまとめ専用ローン）	（審査次第）
（※おまとめ専用ローン）	（審査次第）

※プロミスやアコム、アイフルは利用目的自由のカードローンではなく「おまとめ専用ローン」に申し込んだ場合で問い合わせています。

のローンは「必ず職場に在籍確認の電話をかける」とのことでした。

のカードローンは「審査次第では職場への電話をかけないこともある」とおっしゃってましたが、電話連絡を100％防ぐなら申し込みを避けた方が賢明です。

やはり「おまとめ専用ローン」や「総量規制対象外ローン」は1人に貸し出す金額多くなりやすいので、在籍確認含めて慎重に審査を進めているのでしょう。

SMBCモビットなら職場への電話なしでおまとめが組める

 

今度は「職場への電話なしOK」と回答してくれた3社（SMBCモビット・アイフル・アコム）に「電話なしでおまとめが組めるかどうか」を取材してみました。

3社のカードローンに共通しているのは、おまとめローン専用ではなく利用目的自由のカードローンだということ。
ただ「他社への返済目的」として、ローン一本化にも利用でできます。

取材結果は以下の通り。

カードローン名	職場への電話連絡なし
（利用目的自由のローン）	（書類次第）
（利用目的自由のローン）	（書類次第）

おまとめの申し込みでも「WEB完結なら電話連絡なしOK」と明言してくれたのはSMBCモビットだけでした。

アイフルやアコムは「提出していただいた書類しだいでは職場への連絡はしないこともある」というあいまいな回答。

おすすめはSMBCモビットのWEB完結申し込みで電話連絡なしにすることです。

以下の条件を満たす方はSMBCモビットでおまとめを組めます。

会社名の入った書類を提出すれば在籍確認してもらえる

職場への電話なしのカードローンは「勤め先を証明する書類」の提出で在籍確認をしてくれます。

以下の中から1枚「会社名が入っているもの」提出すればOKです。

書類の提出はスマホで撮影した写真を専用URLか専用アプリへアップロードするだけなのでカンタンです。

消費者金融でおまとめローンを組む際の注意点

利用目的自由の通常ローンでおまとめをするには注意点があります。

審査で不利になってしまったり、今よりも利息で損をしてしまったりしないように申し込みの前にチェックしてみてください。

「他社借入」が原因で審査で不利になる可能性あり

通常のカードローンでおまとめすると、他社借入や借入れ希望額の高さが審査で不利になる可能性があります。

この違いはおまとめ専用ローンと通常ローンの利用目的にあります。

おまとめローンは「返済専用のローン」。
借り入れたお金は他社借入の返済に使うことが決まっているため、他社借入があっても審査で不利になりません。

一方で通常のローンは借りたお金を何に使うのかは利用者の自由です。
返済目的で申し込んだとしても「新しくお金を借りたい人」として審査されてしまいます。

すでに他社借入があると「ウチに返済する余裕があるのかな…」と慎重にならざるを得ません。

 

またまとめたい金額を新しく借入れることになるので、どうしても申し込む借入れ希望額が大きくなってしまうのもネック。

30万円分の他社借入をおまとめする場合、一度通常ローンで30万円を新しく借りてから自分で今の借入れ先に返済しなければなりません。

一時的に合計60万円（すでに借りている他社ローンの30万円＋おまとめローンとして利用する通常ローンの30万円）を借りることになるので審査が慎重になります。

申し込んだ後に「おまとめローンとして申し込んだこと」を伝えればOK

「利用目的がおまとめローンであること」をアピールすると、問題なく他社ローンの返済をしている方は審査で不利になりません。

申し込んだ後にカードローン会社へ電話して「今申し込んだ〇〇です。他社借入をまとめたいと考えているのですが…」と相談してみてください。

おまとめローンが組めるのは年収の3分の1（総量規制）以内

消費者金融の通常ローンでは総量規制によって最大でも年収の3分の1までの金額しか借りられません。

すでにある他社借入の金額だけでなく、通常ローンで新しく借りる金額も合わせて年収の3分の1以下に収める必要があるので注意してください。

1本化できない場合は一部をまとめるのもアリ

おまとめローンを組むときは必ずしもすべての借入れをまとめる必要はありません。

他社借入の一部だけでもまとめられれば、利息や返済日が減るので負担はグッと軽くなります。

ただし他社借入の一部をまとめる場合は「どの借入れをまとめたら今よりもおトクになるのか」を申し込みの前にチェックしておきましょう。

今よりも利息が増えないかどうか確認する

通常ローンは総量規制対象外のローンよりも金利がやや高くなっています。

通常カードローン （実質年率）	総量規制対象外ローン （実質年率）
（3.0％～18.0%）	（5.8％～14.8%）
（3.0%～18.0%）	（4.0％～14.5％）
（3.0％～18.0%）	（3.9％～14.9%）

基本的におまとめローンを組むなら今よりも低い金利のカードローンで組むほうがおトクです。

「おまとめローンを組んだらかえって返済額が増えてしまった」ということがないように、今よりも利息が高くなっていないかを確認してから申込みましょう。

1年間にかかる利息額（借入れ金額×金利）が「他社ローンの利息の合計＞おまとめローンを組もうと考えているカードローンの利息」になっていればOKです。

職場への電話なしでおまとめローンを組む流れ

消費者金融の通常ローンでおまとめローンを組むと、借入れ後に利用中の他社ローンを自分で返済しなければなりません。

ここでは上記で紹介したSMBCモビットを例にとって、申し込みから他社ローンの返済までおまとめローンを組む手順を以下の2パターンで解説しています。

項目	WEB完結	カード申込
職場への電話	なし	なしOK（※2） （申し込み後の電話が必要）
自宅への郵送物	なし	なしOK（※2）
カード発行	なし（※１）	あり
即日融資のタイムリミット	14時（申し込み）	20時（申し込み）
即日融資できる曜日	平日のみ	平日・土日・祝日
借り入れ方法	銀行口座への振込	カードを使ってATMからキャッシング
申込に必要な口座	三井住友銀行 三菱UFJ銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行	なし
書類の指定	社会保険証or共済保険証	なし

（※１）契約後にカードを発行することはできません。
（※２）申し込み後に「おまとめ目的の借入れ」「職場への電話なし」の要望を伝えればOK

ただしWEB完結の場合、「勤務先を証明する書類」は会社発行の社会保険証・組合保険証のみしか受け付けていません。

収入証明書や源泉徴収票を提出したい方はWEB完結を利用できないので注意してください。

①WEB完結申し込み

 

以下の条件を満たす方は来店なし・職場への電話なしでWEB完結が利用できます。

WEB完結でおまとめローンを組む流れは以下の通りです。

WEB完結には「本人確認書類」「収入を証明する書類」「勤務先を証明する書類＋1カ月分の給与明細書」が必要です。

スマホで写真を撮って書類をSMBCモビットへ提出すれば「職場への電話なし」で借入れができます。

借入れは口座振込。申し込み時に指定した口座にお金が振り込まれたら他社ローンを返済してください。

おまとめローン完了後はそのままSMBCモビットへ返済をしていけばOKです。

②カード申し込み

カードを発行しておまとめローンを組む流れは以下の通りです。

「職場への連絡なし」の希望は申し込み後にSMBCモビットへ電話して伝えてください。
「借入れ目的がおまとめであること」も同時に伝えておくと審査で考慮してもらえます。

必要書類は自動契約機から提出します。

自動契約機は、三井住友銀行のローン契約機が利用可能です。

本審査に通過後、自動契約機でカードを発行します。

提携ATMで借入れをして、他社ローンの返済を終えればおまとめ完了です。

ただしカードキャッシングの場合は後日契約書類が自宅に郵送されるので、記入したら必ずSMBCモビットへ返送するようにしてください。

職場への電話なしでおまとめローンを組むなら、消費者金融の通常ローンを利用して借金を1本化する必要があります。

ただし通常ローンでおまとめできるのは年収の3分の1の金額までなので注意してください。

他社借入の一部をおまとめする場合は「今よりも利息が増えないかどうか」を検討してから申し込むようにしましょう。

確実に職場への電話なしでおまとめを組むならSMBCモビットへの申し込みがおすすめです。