ろうきんのおまとめローン審査は厳しい?

「ろうきんってめっちゃ金利低くない?」
「ろうきんでおまとめローンを組んだら返済がかなりラクになりそう!」

たしかに銀行カードローンよりも低金利のろうきんでおまとめローンを組めば、確実に完済までに支払う金額を軽減できます。

しかしハッキリ言ってろうきんおまとめローンは特定の方にしかおすすめできません

実はろうきんでおまとめローンを組むには最低でも下記の申し込み条件を満たす必要があります。

  • 勤め先が労働組合・生活協同組合に加入、または個人でろうきんの会員になっている
  • 今の勤め先で1年以上働いている
  • 過去または利用中のローンの申し込みや返済でトラブルを起こしたことがない

またそこから審査通過となるとさらに難関です。

このページではろうきんおまとめローンの特徴審査の厳しさを徹底解説。

また「ろうきんおまとめローンに申し込めない…」という方のために、おすすめのおまとめローンまで詳しく紹介しているので、ぜひ参考にみてください。

関連記事「ろうきんのおまとめローンは厳しそう…」という方は、下記のページから申し込み先を選んでみてください。
【おまとめローン・ローン一本化のおすすめランキング】巨匠渾身の力作!

まずはろうきんのおまとめローンの基礎知識をおさらい!

自分が住んでいる地域のろうきんからしか借りられない。

そもそもろうきん(労働金庫)とは、労働組合や生活協同組合、個人から資金を集めて運営している金融機関のこと。

  • 普通預金や定期預金、財形貯蓄などの預金
  • 住宅ローンや教育ローンなどの目的別ローン
  • カードローンやフリーローンなど多目的ローン

といった、”働く人の暮らしを豊かにする”活動の一環として会員向けにお金にまつわるサービスを提供しています。

全国に13か所あり、それぞれ自分が住んでいる勤務している地域のろうきんを利用できる仕組みです。

ろうきん 地域
北海道労働金庫 北海道
東北労働金庫 青森、岩手、宮城、秋田、山形、福島
中央労働金庫 東京、神奈川、埼玉、千葉、茨城、栃木、群馬、山梨
新潟県労働金庫 新潟県
長野県労働金庫 長野県
静岡県労働金庫 静岡県
北陸労働金庫 富山、石川、福井
東海労働金庫 愛知、岐阜、三重
近畿労働金庫 大阪、兵庫、京都、滋賀、奈良、和歌山
中国労働金庫 広島、岡山、山口、鳥取、島根
四国労働金庫 徳島、香川、愛媛、高知
九州労働金庫 福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島
沖縄県労働金庫 沖縄県

また同じ「ろうきんのおまとめローン」でも、申し込み条件やおまとめできる限度額・金利が違うのでチェックしておきましょう。

中にはおまとめローン自体を扱っていないところもありますが、多目的ローン(フリーローン)をおまとめローンとして利用することができます。

ろうきんおまとめローンは低金利で利用できるのが最大のメリット

ろうきんおまとめローンの特徴は以下のとおり。

icon-hand-o-right ろうきんおまとめローンの特徴3つ
  • 銀行よりも低金利の年10.0%以下の金利で借入れできる
  • 総量規制の適用外で、年収の3分の1以上の高額融資が受けられる
  • クレジットカードや住宅ローンなど借入れ元に制限なく借金を1本化できる

ろうきんおまとめローンは、どこよりも低金利で借金を1本化できるのが最大のメリットです。

ろうきんおまとめローン
(実質年率)
銀行おまとめローン
(実質年率)
【中国労働金庫】
年2.5%~5.0%
東京スター銀行
年12.5% 
【長野労働金庫】(※1)
変動金利 年3.0%
固定金利 年4.9%
イオン銀行
年3.8%~13.5%
【東北労働金庫】
年6.425%または年8.375%
楽天銀行
年1.9%~14.5%
【北陸労働金庫】(※2)
年6.5%
じぶん銀行
年1.7%~17.4%

※1 別途保証料が年0.70%~年0.88%かかります。
※2 別途保証料が年1.2%かかります。

おまとめローンを選ぶポイントは「現在の借入れ先よりもどれだけ金利が低く、完済までの負担が軽くなるか」。

無担保ローンの中でもトップクラスの低金利で貸し出しているろうきんは、おまとめローンとしてはかなり優秀と言えます。

またろうきんのおまとめローンは総量規制の適用外(※)なので、年収の3分の1以上ある高額の借金も1本化OKです。

※ろうきんが総量規制を受けない理由

「年収の3分の1以上貸してはいけない」という総量規制貸金業法によって定められています。

貸金業法は消費者金融クレジットカードのキャッシング枠に適用されるもので、貸金業者でないろうきんとは無関係です。

またろうきんなら消費者金融/銀行カードローンはもちろん、クレジットカードや住宅ローンなど借入れ元に制限なくすべてのローンをおまとめできます。

【例:中国ろうきんのおまとめ対象】

中国ろうきんは教育資金・住宅資金もおまとめできる。

ただし事業資金だけはおまとめ対象外なので注意してください。

ろうきんおまとめローンを組むと返済総額はどのくらい安くなる?

実際に「東北ろうきん」でおまとめローンを組んだ場合を例にとって、返済シュミュレーションをしていきます。

おまとめローン 金利 返済期限
東北ろうきん  年8.375% 10年以内
(最大120回)
  • 2社で100万円をおまとめした場合
  • 3社で300万円をおまとめした場合

の2パターンで比較してみると、東北ろうきんでおまとめローンを組めば最大で30万円程度利息が安くなることがわかります。

2社で100万円借りていた場合

※返済期間はおまとめ前の最大返済回数(58回)に合わせています。

【おまとめ前の借入れ状況】

借り入れ方法 借入れ金額  毎月の
返済額
返済総額 利息額 返済回数
プロミス
(年17.8%)
 50万円  1万3,000円  74万294円 24万294円  57回
 SMBCモビット
(年18.0%)
50万円 1万3,000円 74万5,035円 24万5,035円 58回
合計  100万円  2万6,000円  148万5,329円 48万5,329円  58回

 

【おまとめ後の返済状況】

おまとめ先
(実質年率)
おまとめ金額 毎月の
返済額
返済総額 利息額 返済回数
東北ろうきん
(年8.375%)
100万円 2万971円 121万6,211円 21万6,211円 58回
おまとめ前
との差
ー5,029円 ー26万9,118円
3社で300万円借りていた場合

※返済期間はおまとめ後の最大返済回数(120回)に合わせています。

【おまとめ前の借入れ状況】

借り入れ方法 借入れ金額  毎月の
返済額
返済総額 利息額 返済回数
楽天銀行
(年14.5%)
100万円 1万5,709円 188万4,768円 88万4,768円 120回
 福岡銀行
(年14.5%)
100万円 2万円 152万9,544円 52万9,544円 77回
アコム
(年15.0%)
 100万円  3万円 130万1,674円 30万1,674円  44回
合計  300万円 6万5,709円 483万4,569円 171万5,986円 120回

 

【おまとめ後の返済状況】

おまとめ先
(実質年率)
おまとめ金額 毎月の
返済額
返済総額 利息額 返済回数
東北ろうきん
(年8.375%)
300万円 3万6,813円 441万7,313円 141万7,313円 120回
おまとめ前
との差
ー2万8,896円 ー29万8,673円

ろうきんおまとめローンの審査は厳しい!利用できる人が限られているのがネック

上述のとおりろうきんは低金利で高額の借金を1本化できるので、審査通過できればメリットの多いおまとめローンです。

ただしろうきんおまとめローンはそもそも利用できる人がかなり限定されているのが最大のネック。

以下の3つの理由から、ろうきんおまとめローンの審査に通るのはかなり厳しいと考えられます。

icon-hand-o-right ろうきんおまとめローンの審査が厳しいと言える理由3つ
  1. 「ろうきんの会員だけ」「勤続1年以上」など申し込みハードルが高い
  2. 貸し倒れのリスクが高くなる分、貸し出す相手を厳選する
  3. 過去または利用中のローンの申し込み履歴や返済状況を厳しくチェックされる

① 申し込み条件のハードルが高い

ろうきんでおまとめローンを申し込むためのハードルは高い。

ろうきんおまとめローンはそもそも申し込み条件のハードルが高いのが最大のネック。

最低でも下記2つの条件を満たす必要があり、利用できる人が限定されてしまいます。

  1. 基本的にろうきんの会員以外は利用できない
  2. 今の勤め先で1年以上働いていないと申し込めない

 

① 基本的にろうきんの会員以外は利用できない

ろうきんのおまとめローンは基本的に会員以外は利用できません

  • 勤務先の会社が労働組合や生活協同組合に加入していない
  • 個人でろうきんの会員になっていない

という方は、そもそも申し込み条件から外れている可能性が高いです。

ろうきんは加入者や会員から集めた資金をもとに出資してくれた会員向けに融資しています。
会員以外の利用を想定していないと考えておきましょう。

今からろうきんの会員に申し込むには時間もお金もかかるので、会員でない方は別のおまとめローンを探した方が得策です。

ろうきん以外でおすすめのおまとめローンはこちらで紹介しています。
(タップ・クリックするとスクロールします)

② 同じ勤め先に1年以上働いていないと申し込めない

ろうきんおまとめローンは勤続1年以上の人でないと利用できない場合がほとんどです。

例1:東北ろうきん「おまとめローン」
東北ろうきんは勤続1年以上でないと申し込めないと明記されている。

例2:北陸ろうきん「おまとめ名人」
北陸ろうきんでは勤続1年以上の人じゃないとおまとめできない

ろうきんに加入していたとしても、「転職して1年以内」というだけで即・審査落ちです。

上述のとおり、ろうきんは会員から集めたお金から融資をしているため、貸したお金をきちんと返してもらえないと運営できなくなってしまいます。

だからこそ「今後も安定した収入があるか」を厳しく見極める必要があるので、勤続年数がかなり重視されるというワケです。

② 低金利で利用できる分、貸し出す相手を厳選する

金利が低く貸し倒れのリスクが大きいので審査基準が厳しい。

低金利で利用できるろうきんおまとめローンは、金利が低くなるほどお金を貸す相手を厳選しています。

一般的にローン審査は、金利が低いほど審査基準が厳しくなる傾向があります。

低金利であるほど万が一貸し倒れになった時のリスクが大きい(※)ので、それだけお金を貸す相手を厳しく審査せざるを得ません。

※金利が低いと貸し倒れのリスクは大きくなる?

貸し倒れとは「貸したお金が返ってこない」こと。

金利が低いと1人あたりから得られる利息が少なくなり、回収できる金額が少なくなる分だけ貸し倒れの損害をカバーできなくなります。

【100人に20万円ずつ貸した場合】

■銀行ローンの場合(金利 年14.0%)

①利息から得られる収益:280万円(=1人あたりの融資:20万円×100人×年14.0%)

②貸し倒れの損失:1人あたり20万円

①÷②=14人

→損害にならないのは貸し倒れ14人まで

■ろうきんの場合(金利 年5.0%)

①利息から得られる収益:100万円(=1人あたりの融資:20万円×100人×年5.0%)

②貸し倒れの損失:1人あたり20万円

①÷②=5人

→損害にならないのは貸し倒れ5人まで

=ろうきんは金利が低いので貸し倒れを許容できる人数も少ない。

③ 過去/利用中のローン申し込み履歴や利用状況を”2週間かけて”厳しくチェックする

利用していた、またはしているローンの利用状況を細かくチェックされる。

ろうきんの審査ではおまとめ前のローン利用状況について厳しく審査されます。

特に以下4つの項目について2週間以上かけて細かいところまでチェックし、どれか1つでも問題があるとかなり不利です。

icon-hand-o-right おまとめローン審査でチェックされる項目
  1. 現在いくつのカードローンを利用しているか(他社借り入れ件数)
  2. 返済トラブルを起こしたことがないか(信用情報)
  3. 収入がどのくらいあるか・仕事が安定しているか(年収・雇用形態・勤続年数)
  4. お金を返してもらえないリスクが少ないかどうか(住居情報・電話)

(参考:おまとめローン審査を「不利→有利」に!今からできる対策も伝授します。

① 返済トラブルを起こした記録が残っている

過去または利用中のローンで返済トラブルを起こしたことがある人はゼッタイに審査に通りません。

返済トラブルは「事故情報」として信用情報に登録され、一定期間保管されます。

事故情報 記録の保有期間
61日以上の返済遅れ 1~5年
3カ月以上の連続延滞 5年
債務整理・個人再生 5年
自己破産 7~10年
代位弁済 5年

(参考:信用情報に事故情報が残っている

1度返済トラブルを起こしてしまうと履歴が消えるまでの5~10年間、ろうきんに限らずどのローン審査にも通らなくなってしまうので注意してください。

② ひと月に2社以上のローンに申し込んでいる

短期間のうちに複数のカードローンに申し込んでいると「余裕がなさそう」と判断されて審査落ちします。

特にひと月に2社以上に申し込んでいる人は”申し込みブラック“になっているかもしれません。

”申し込みブラック”の人は少なくとも6ヶ月以上、あらゆるローン審査に通らなくなってしまいます。

(参考:申し込みブラックって何?カードローン審査に落ちた理由がわからない人必見!

③ 6ヶ月以内に銀行カードローンの審査に落ちている

6ヶ月以内に銀行カードローンの審査に落ちている人はろうきんの審査にも通りません。

ろうきんからはみなさんが「6ヶ月の間にどのローンに申し込んだか」「審査に通ったか」を確認できるので、隠していてもバレてしまいます。

「ろうきんより基準の低い銀行の審査もクリアできないのに、ウチの審査に通るわけがない」と判断され、審査の初期段階で利用不可は確実です。

もちろん銀行カードローンよりも審査に前向きな消費者金融カードローンの審査に落ちている場合も、同じ理由で審査に落とされてしまうので注意してください。

ローンの申し込みや利用で問題のあった人はほぼ審査通過は難しいと考えるべきでしょう。

確実におまとめしたいなら「ろうきん以外」に申し込むべし!

確実におまとめしたいならろうきん以外でおまとめを申込むのがおすすめ。

ここまで読んで「ろうきんでおまとめローンを組むのはムリそう…」と思った方のために、当サイト(カードローンの巨匠)おすすめのおまとめローンを紹介します。

ろうきんおまとめローンも優れていますが、

  • 金利が低く、利息を抑えて利用できる
  • 総量規制の影響を受けずに借りられる
  • 居住地・勤務先に関係なく幅広い人が申し込める
  • 申し込んでからその日のうちにおまとめできる

など、「ろうきんと同じ/ろうきんにないメリット」を持ったおまとめローンがあるのも事実です。

ご自身の希望に合ったおまとめローンを見つけるために、ぜひ参考にしてみてください。

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当サイト一押しのおまとめローンランキングはこちら

【おまとめローン・ローン一本化のおすすめランキング】巨匠渾身の力作!

ろうきん以外でも利息は抑えられる!東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

東京スター銀行「スターワン乗り換えローンは金利年12.5%と低金利で、利息を安く抑えたい方にピッタリです。

限度額も1,000万円と大きく、借金が高額に膨れ上がった人でも完済までの支払い額をグッと下げられます

【3社から借りた150万円をまとめた場合】

借り入れ方法 借入れ金額  毎月の
返済額
返済総額 利息額 返済回数
aiful
(年18.0%)
50万円 1万3,000円 75万1,057円  25万1,057円 58回
acom
(年18.0%)
50万円 1万3,000円 75万1,057円  25万1,057円 58回
rakuten
(年14.5%)
50万円 1万円 76万4,739円 26万4,739円 77回
合計  150万円 3万6,000円 226万6,853円 76万6,853円 77回

 

おまとめ先
(実質年率)
おまとめ金額 毎月の
返済額
返済総額 利息額 返済回数
東京スター銀行
(年12.5%)
150万円 2万8,287円 217万7,969円 67万7,969円 77回
おまとめ前
との差
ー7,713円 ー8万8,884円

さらに銀行カードローン唯一の「おまとめ専用ローン」なので、他社借入が多くても前向きに審査してもらえるのがうれしいポイントです。

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東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」を詳しく知りたい方はこちら

東京スター銀行おまとめローン「スターワン乗り換えローン」の評判!10項目からガチ考察!

申し込んだその日におまとめできる!「アイフルおまとめローン」

「今日にでもおまとめしたい!」という方はアイフルおまとめローンがおすすめです。

ろうきんはおまとめ完了までに2週間以上かかりますが、アイフルなら即日で申し込み~おまとめまで完了できます。

カードローン名 申込み~融資までの時間 限度額
acom 最短1時間 300万円
アイフル 最短即日 800万円
promise 最短即日 300万円
tokyo-star-bank 約1カ月 1,000万円

アイフルは審査スピードが速いだけでなく、消費者金融カードローンの中では高額な800万円という限度額を設定しています。

「500万円を今日中におまとめしたい!」といった高額な借入れにもしっかり対応できるのがアイフルおまとめローンの強みです。

ろうきんおまとめローンは低金利で利息を安く抑えられますが、厳しい審査に通った一部の人しか利用できないのがネック。

ろうきんおまとめローンを利用できる条件をおさらい
  • 労働組合・生活協同組合に加入、または個人でろうきんの会員になっている
  • 同じ職場に1年以上在籍している
  • 過去または利用中のローンで申し込み・利用状況について何も問題がない

もし上の条件に当てはまらなければ、「ろうきん以外でおまとめローンを探した方が良い!」というのが当サイト(カードローンの巨匠)の正直な見解です。

ろうきん以外にも「金利が低い」「審査時間が早い」など、ろうきんにも負けないメリットを持ったおまとめローンの選択肢は数多くあります。

譲れない条件をしっかりと念頭に置いて、ご自身の希望にあったおまとめローンを探してみてください。

◯この記事のアドバイザー◯
株式会社ベリーライフコンサルタント代表
CFP(R)
1級ファイナンシャル・プランニング技能士

川崎市を拠点に法人様や個人事業主様の資金作りや節税対策の顧問契約も提供している。