リボ払いが地獄になる理由！仕組みと抜け出す方法を解説

自分の知らないうちにクレジットカードがリボ払いになっていた、というのはよくある話です。
※分からない人は利用案内書や規約、または、利用クレジット会社に問い合わせてすぐに確認しましょう。

リボ払いはクレジットカードで買い物するたびに、元金は減らず増えた利息ばかり払っていることを知っていますか？

リボ払いによって気づかぬうちに残高が膨れ上がって返済不能となり、自己破産してしまった人もたくさんいるのが事実。

生活やお買い物で便利なリボ払いだからこそ、陥ってしまいやすい罠だといえます。

そこでこの記事では、リボ払い地獄からの脱出方法を紹介します。

方法は大きく分けて次の2つ。

• 毎月の返済金額を増やして支払い期間を短くする
• 金利手数料を下げる（低金利カードローンへの借り換え）

そもそも返済地獄は「金利手数料が高くて、返済しても残高がなかなか減らない」というリボ払いの性質が根源です。

ご自身の状況に合った方法を選んで、今スグにリボ払いの悪循環から脱出しましょう！

リボ払いから抜け出す方法

「毎月の最低返済額を払ってさえいればいくらでも使える」という仕組みこそ、リボ払いで借金が増え続ける諸悪の根源。

「先月は5万円、今月は10万円使ったけど返済額（引き落とし金額）は3,000円のまま」と残高が増えても返済額が変わらないのがリボ払いの特徴です。

このような悪循環で増えすぎた借金を完済するには、とにかく毎月の返済額を増やすことが重要です。

• 毎月の返済額を増やす
• 繰り上げ返済（随時返済）を利用する

このどちらかを実践すれば返済期間が短くなるので、完済までに支払う金利手数料も安くなります。

 毎月の返済額を増やす

「毎月の返済額を上げられる余裕がある」という方は1,000円上げるだけでも返済期間が短くなり、金利手数料をグッと安くできます。

ちなみに返済額を1万円に上げると金利手数料が約14万円安くなり、完済は3年後と返済期間を5年短縮することもできます。

会員ページから引落し金額を変更する

クレジットカードの返済はほとんどの場合が口座振替。

返済額を上げるには引き落とされる金額をあらかじめ設定する必要があります。

例えば楽天カードなら会員ページから1,000円単位で返済額の変更OKです。

銀行口座振込みへ返済している方はリボ払いをしているカード会社へ電話で問い合わせて、「返済額を変更したいのですが…」と相談してみてください。

 繰り上げ返済を利用する

「毎月継続して返済額を増やすのは難しい」という方は繰り上げ返済で返済期間を短縮できます。

「3カ月に1回だけ1万円を支払う」「1年かけて貯めた10万円を返済にあてる」など、自分の好きなタイミングで返済額を増やせるので生活の負担になりにくいのがメリットです。

 

繰り上げ返済する3つの方法（例：オリコカード）

繰り上げ返済を利用する方法は主に以下の3つ。

• 提携ATMやコンビニATMから振込み
• カード会社に電話してから指定の銀行口座へ振込み
• 繰り上げ返済できる月だけ口座振替の金額を変更する

例えばオリコカードなら銀行口座への振り込みで繰り上げ返済ができます。

支払日より前にオリコカードへ連絡して「今月は〇〇円繰り上げ返済したいです」と希望の返済額を伝えればOK。

またオリコカードのように、ATMや銀行振込を利用すると振込み手数料がかかる場合があるので注意してください。

リボ払い残高を銀行カードローンの借り換えに変更

「貯金もなく返済額も増やせない…。」

どうしたらいいのか分からないあなたのリボ払いからの脱出方法として、低金利で利用できる銀行カードローンへの借り換えがおすすめです。

「クレジットカードのリボ払いを借り換える」とは、「クレジットカードの利用残高分をカードローンで借りて返済する」ということ。

毎月の返済額を増やすのが難しいという場合でも、今よりも低金利のカードローンで借り換えることで毎月かかる金利手数料や、最終的な返済総額を減らせます。

借り換えで金利手数料・返済総額が安くなる

実際に比較してみると、金利がたった3.0％違うだけで返済期間/利息額共に大きく変わっています。

リボ払い残高を銀行カードローンに借り換えるときのポイント

金利の高さをはじめ、リボ払いをカードローンで借り換えるときには以下の4つのポイントに注意してください。

今よりも金利が高くならないようにする

カードローンへ借り換えるときは今よりも金利が高くならないように注意してください。

一般的にクレジットカードの金利は15.0%～18.0%で設定されているので、金利15％以下で利用できる銀行カードローンをおすすめします。

クレジットカード （リボ払いの金利※）	銀行カードローン （金利※）
（10.2%～15.0%）	（2.0%～14.0%）
（15.0%）	（ 4.5%~14.5%）
（15.0%）	（0.99%～14.79%）

※どちらも実質年率です。
※はじめて利用するカードローンでは上限金利が適用されます。

すべての金額を借り換えられる

カードローンへ借り換えを検討するときは、「今あるリボ払いの残高をすべて借り換えられるかどうか」もポイント。

リボ払いの手数料を今以上に増やしたり、新しく借金を抱えたりしないために全額を一括返済することが重要です。

残高をすべて借り換えず一部だけ返済にあててしまうとカードローンとリボ払いの2つに返済することになり、返済額だけでなく返済日も増えてしまいます。

毎月の返済額が低すぎない

「毎月の返済額が低すぎないかどうか」も要注意。

リボ払いの借り換えはあくまでも金利手数料（利息）を下げることが最優先です。

毎月の返済額が低すぎるとそれだけ返済期間が延びてしまうので、借り換えてもリボ払いをしていたときと返済総額が変わらない・増えてしまう可能性があります。

また銀行カードローンのほとんどは残高スライド方式です。

ローン残高が減るほど毎月の返済額が低くなるからといって最低返済額で返済していると、完済まで時間がかかり、その分の利息を支払わなければなりません。

利息をなるべく抑えるには最初に支払っていた金額をそのまま返済していくことをおすすめします。

今よりも返済がめんどうにならない

クレジットカードは返済日に自動で口座引落としされることがほとんど。

カードローンに借り換えるときはこれまで通り口座振替が利用できるかどうかを確認してください。

「カードローンに借り換えたら銀行振込になって返済がめんどう…」など、今よりも返済に手間がかかると返済遅れや延滞の原因になります。

 

リボ払いの借金地獄から抜け出すには完済までにかかる金利手数料をどれだけ安く抑えられるかがカギ。

「返済額を増やす」「金利を下げる」、この2つがリボ払いで膨らんでしまった借金を完済するためのポイントです。

リボ払いでどのくらい残高があるのか、いくらの金利で利用しているかをしっかりと把握して、まずは生活を見直しながら返済額を増やせるかどうかを検討するのがベスト。

すでに多額の借金がある・毎月の返済が苦しいという方は、低金利の銀行カードローンに申し込んで返済計画を立て直すのをおすすめします。

いずれにしても完済までの返済期間を短くするのが、できるだけ早くリボ払い地獄を抜け出す近道です。

また、リボ払いから脱却したら油断して再度リボ払いを使わないように気を付けてください。

新たにカードを作る必要があるときは、

• リボ払いができないカードを使う
• リボ払いになってないことを確認する

といった対策をしましょう。

リボ払いはお金の管理が難しいのが特徴です。

今後はできたら家計簿を作成し、貯金や資産運用等もして夢に向かって邁進してくださいね。